Augmenter son taux d’épargne : la clé de l’enrichissement

Dans un monde où la consommation immédiate est constamment encouragée et ou les plaisirs instantanés prennent le dessus, augmenter son taux d’épargne est un défi qui représente le fondement le plus solide pour construire sa richesse financière à long terme.

Contrairement aux idées reçues, ce n’est pas uniquement le montant de vos revenus qui détermine votre capacité à vous enrichir, mais bien la proportion que vous parvenez à conserver régulièrement.

Dans cet article, nous explorons pourquoi l’amélioration de votre taux d’épargne constitue le levier le plus puissant vers l’indépendance financière, et comment l’implémenter efficacement dans votre vie quotidienne.

Comprendre le taux d’épargne : plus qu’un simple pourcentage

Voyons d’abord ce que représente ce taux qui, vous le comprendrez grâce à cet article, est bien plus important que le montant brut de vos revenus ou de vos dépenses.

Définition et importance fondamentale

Le taux d’épargne représente la proportion de vos revenus nets que vous ne consommez pas immédiatement.

Mathématiquement, il se calcule ainsi :

Taux d’épargne = (Revenus – Dépenses) / Revenus × 100

Cette formule simple dissimule une réalité profonde : chaque euro non dépensé est un euro qui travaille pour votre futur.

Ce ratio est le fondement de tout enrichissement

Mais pourquoi ce ratio est-il si crucial ?

• Premièrement, votre taux d’épargne détermine directement la vitesse à laquelle vous accumulez du capital. Un taux d’épargne de 10% signifie qu’il vous faudra neuf années de travail pour accumuler l’équivalent d’une année de dépenses. Avec un taux de 50%, cette durée tombe à seulement une année.
  
  

• Deuxièmement, ce taux d’épargne sert d’indicateur quant à la proportion de vos revenus que vous conservez, celui-ci doit absolument augmenter au fur et à mesure que vos revenus augmentent.
  En effet, juste regarder le montant des revenus est insensé, car si vos revenus augmentent, mais que vos dépenses flambent encore plus rapidement, votre taux d’épargne diminue, c’est un piège dans lequel trop de gens tombent, en voulant augmenter leur niveau de vie plus vite que leurs revenus, poussés par la recherche de plaisirs immédiats.
  

Troisièmement, selon les principes du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early), chaque augmentation de 5% de votre taux d’épargne peut réduire de plusieurs années le temps nécessaire pour atteindre l’indépendance financière.

Modifier sa vision de l’argent

Au-delà des chiffres, le taux d’épargne est fortement lié à votre état d’esprit quant à l’argent et à son utilité.

Augmenter son taux d’épargne implique généralement un changement de Mindset, consistant à se concentrer sur ce qui compte vraiment, et à ne plus voir l’argent comme un simple moyen de « consommer » mais plutôt comme un outil pour atteindre vos objectifs.

Cela ne veut pas dire qu’il ne faut plus rien acheter, ni qu’il faut arrêter de se faire plaisir.

Seulement, je crois qu’il est essentiel de prendre du recul quant à son rapport à la consommation et comprendre qu’il y’a de fortes chances que la majorité de ce qu’on dépense ne nous apporte aucune satisfaction durable, mais seulement des plaisirs éphémères à court terme qui poussent notre cerveau à consommer d’avantage.

La science permet désormais aux professionnels du marketing de mettre en oeuvre des stratégies très poussées pour pousser le consommateur (nous tous) à acheter d’avantage, en cherchant à stimuler notre cerveau de manière immédiate et très facile, de telle sorte à ce qu’il soit désireux d’en avoir encore plus.

Aussi bien dans l’alimentaire que dans l’industrie des réseaux sociaux, des jeux vidéos, et même de l’alcool, tout vise à nous faire consommer à outrance car plus on consomme, plus les profits des entreprises sont élevés.

Évaluer et comprendre votre situation actuelle

Voyons comment vous pouvez déterminer votre taux d’épargne actuel et suivre son évolution dans le temps de manière simple et efficace.

Calculer précisément votre taux d’épargne

Avant d’entreprendre des actions d’amélioration, il est essentiel d’établir votre point de départ avec précision.

Cela implique de calculer votre taux d’épargne actuel, voyons comment procéder :

• Déterminez vos revenus totaux nets mensuels
  
  
• Recensez l’ensemble de vos dépenses durant cette même période
  
  
• Soustrayez vos dépenses de vos revenus pour obtenir votre épargne
  
  
• Divisez ce montant par vos revenus et multipliez par 100 pour obtenir le pourcentage

Par exemple, si vous gagnez 2 500 € nets par mois et dépensez 2 000 €, votre taux d’épargne est de 20%.

Je vous conseille de le faire sur 3 mois de suite et ensuite de prendre la moyenne de votre taux d’épargne sur ces 3 mois consécutifs afin d’avoir une valeur précise de celui-ci.

Pour vous faciliter la tâche, n’hésitez pas à télécharger gratuitement notre Excel suivi de budget qui met l’accent sur le taux d’épargne et son évolution.

Vous pouvez créer une copie de celui-ci chaque mois afin de visualiser vos progrès et il vous permet d’analyser vos dépenses dans le détail.

Interpréter votre taux d’épargne actuel

Bien qu’il soit nettement plus difficile d’avoir un taux d’épargne élevé lorsqu’on a des revenus faibles, et donc que ce ne soit pas aussi facile pour tous, je vous propose ci-dessous d’estimer votre position.

Voici quelques repères :

• Moins de 5% : Zone critique – vous vivez au-dessus de vos moyens ou vos revenus sont insuffisants
  
  
• 5% à 10% : Taux minimal – suffisant pour constituer une épargne de précaution mais insuffisant pour des objectifs ambitieux
  
  
• 10% à 20% : Taux intermédiaire – vous êtes sur la bonne voie mais avez encore une marge de progression significative
  
  
• 20% à 35% : Taux performant – vous construisez solidement votre patrimoine
  
  
• 35% à 50% : Taux excellent – vous êtes sur la voie rapide vers l’indépendance financière
  
  
• Plus de 50% : Taux exceptionnel – vous avancez très rapidement et pouvez augmenter vos revenus grâce à cette épargne bien investie, c’est magique.
  
  

Le taux d’épargne médian en France se situe autour de 15% sur les 10 dernières années, mais ce chiffre masque de fortes disparités entre catégories socio-professionnelles et tranches d’âge.

Quelque soit votre situation actuelle et vos objectifs, votre mission est d’améliorer petit à petit votre taux d’épargne, à votre rythme.

C’est essentiel aussi bien pour se sentir plus en sécurité grâce à la constitution d’un fonds d’urgence que pour atteindre un objectif tel que l’indépendance financière.

Stratégies fondamentales pour augmenter votre taux d’épargne

Je vous propose ci-dessous quelques stratégies pour vous aider à maximiser votre taux d’épargne.

Optimiser la structure de vos dépenses obligatoires

Les dépenses obligatoires ne sont pas toujours fixes, mais sont dites « essentielles« , elles constituent généralement 50% à 80% du budget d’un ménage.

Les optimiser offre donc un levier puissant pour transformer votre taux d’épargne.

Elles comprennent notamment :

• Logement : loyer, remboursement de prêt immobilier, charges de copropriété..
  
  
• Alimentation : courses de première nécessité, cantine..
  
  
• Charges d’énergie (électricité, eau, gaz)
  
  
• Assurances et frais bancaires : habitation, auto, santé, prévoyance..
  
  
• Abonnements essentiels : Internet ou forfait mobile
  
  
• Impôts et taxes : mensualisation de l’impôt sur le revenu, taxe d’habitation..
  
  
• Transport : Abonnement aux transports en commun..
  
  
• Crédits et dettes : remboursement de crédits à la consommation ou de prêts étudiants.
  
  
• Autres : selon votre situation

Le logement : votre principal gisement d’économies

Représentant 30% à 40% des dépenses moyennes d’un ménage français, le logement mérite une attention particulière :

Redimensionnez votre espace de vie : Chaque mètre carré superflu représente un coût en loyer/crédit, chauffage, entretien et ameublement

Explorez des alternatives : Colocation, habitat partagé, location d’une partie de votre logement sur des plateformes comme Airbnb

Optimisez géographiquement : Un logement similaire peut coûter jusqu’à 40% moins cher à seulement quelques kilomètres des centres villes prisés

L’alimentation : concilier économies et qualité

Ce poste représente en moyenne 20% du budget des ménages français, mais peut être optimisé :

Planifiez vos repas : Réduisez les achats impulsifs et le gaspillage alimentaire

Cuisinez davantage : Un repas préparé à la maison coûte 3 à 5 fois moins qu’un repas équivalent à l’extérieur, et même 10 fois moins qu’un fast-food.

Optimisez vos achats : Comparez les prix unitaires, privilégiez les produits de saison, arrêtez les fast-food

Limitez le gaspillage : En France, chaque personne jette environ 30 kg de nourriture par an, soit environ 100 € gaspillés

Au dela de ces 2 postes essentiels , je vous conseille d’utiliser notre Excel suivi de budget afin de constater la part que prennent vos dépenses obligatoires.

En descendant en bas de la page, vous aurez accès à la proportion de chaque dépense parmi vos dépenses obligatoires, et pourrez analyser en profondeur le poids de chacune d’entre elles ainsi que déterminer lesquelles peuvent et doivent être optimisées en priorité.

Il existe de nombreuses manières d’économiser, et je vous propose si cela vous intéresse notre article : 10 stratégies simples pour économiser de l’argent facilement.

Révolutionner votre approche des dépenses variables

On parle ici de dépenses variables dans le sens ou celles-ci sont « non obligatoires« , et peuvent varier considérablement d’un mois sur l’autre.

Ce type de dépenses peut très vite prendre une part bien trop importante de votre budget et compromettre votre taux d’épargne.

On y trouve notamment :

• Loisirs et sorties (restaurants, cinéma, vacances, bars et soirées)
  
  
• Abonnements non essentiels : Netflix, Spotify..
  
  
• Shopping (vêtements, gadgets, décoration…)
  
  
• Bien être et santé : coiffeur, soins, consultations..
  
  
• Alcool / Tabac (à éviter au maximum)
  
  
• Cadeaux et évènements
  
  
• Autres : selon votre situation

Généralement, ce type de dépense peut être optimisé car on a tendance lorsqu’on y fait pas attention, à dépenser bien plus que ce que l’on devrait.

Loisirs et bien-être : la frugalité heureuse

Contrairement aux idées reçues, épargner davantage ne signifie pas sacrifier votre qualité de vie :

Redécouvrez les plaisirs gratuits ou peu coûteux : Randonnée, lecture (bibliothèques municipales), événements culturels gratuits..

Prenez le temps : Imposez vous un délai de réflexion de 15 jours avant tout achat non essentiel supérieur à 100 €

Adoptez l’économie de l’usage : Privilégiez l’emprunt, la location ou l’achat d’occasion pour les objets à utilisation ponctuelle.

Investissez dans des expériences plutôt que des possessions : Les études en psychologie positive démontrent que les expériences procurent un bonheur plus durable que les acquisitions matérielles

Automatiser pour contourner les biais psychologiques

Bien que réussir à augmenter son taux d’épargne relève en grande majorité d’un changement d’état d’esprit , vous pouvez vous faciliter la tâche dans ce processus en mettant en place quelques pratiques simples et adaptées :

La méthode : se payer en premier :

Cette approche inverse la logique traditionnelle d’épargne.

Au lieu de conserver uniquement « ce qu’il reste » en fin de mois, vous faites de votre épargne une priorité, avant toute autre dépense.

D’ou le terme « se payer en premier » qui illustre le fait que vous priorisez votre avenir à tous vos autres paiements extérieurs.

Vous pouvez dès maintenant :

• Programmez un virement automatique vers votre compte d’épargne dès le jour de réception de votre salaire
  
  
• Commencez modestement (5% à 10%) puis augmentez progressivement le pourcentage
  
  
• Créez plusieurs « poches » d’épargne correspondant à vos différents objectifs
  
  
• Rendez l’accès à ces fonds légèrement contraignant pour éviter les tentations

En appliquant cette méthode, vous forcez votre cerveau à adopter un état d’esprit propice au succès et évitez les achats impulsifs.

L’adopter de manière disciplinée vous assurera d’augmenter votre taux d’épargne et vous en serez fier, j’en suis convaincu.

Comment éviter les pièges ?

Augmenter son taux d’épargne n’est pas quelque chose de simple et naturel, cela demandera des efforts et un réel changement de votre part.

Je vous propose dans cette partie des bonnes pratiques et vous fait part des pièges courants à éviter.

Cultiver la conscience financière au quotidien

L’attention portée à vos finances amplifie naturellement votre capacité d’épargne :

Tenez un journal de dépenses pendant au moins 30 jours pour identifier vos habitudes

Établissez un budget réaliste basé sur vos valeurs et priorités personnelles

Instaurez un rituel financier hebdomadaire de 20 minutes pour suivre vos progrès

Calculez le « coût en temps de vie » de vos achats : divisez le prix par votre taux horaire net pour visualiser combien d’heures de travail chaque achat représente

Développer la frugalité créative comme mode de vie

La frugalité n’est pas une privation de tout, mais une approche créative et intentionnelle :

Adoptez le minimalisme sélectif : Posséder moins mais de meilleure qualité

Sortez du court terme : Concentrez vous sur les plaisirs simples et apportant un réel bonheur à long terme

Transformez l’épargne en jeu : Défiez vous avec des challenges et des objectifs précis. Rendez l’épargne nécessaire en l’utilisant pour atteindre vos objectifs de vie.

Gérer intelligemment l’augmentation des revenus

Parfois, une hausse de revenus n’augmente pas votre taux d’épargne, et le réduit même si elle n’est pas correctement gérée.

En effet, une augmentation des revenus génère une sorte « d’effet de richesse », qui nous pousse à acheter d’avantage et incite à augmenter ses dépenses.

Beaucoup tombent dans ce piège et augmentent leur niveau de vie aussi vite que leurs revenus, voire + rapidement, ce qui est insoutenable sur le long terme et ne permet pas d’améliorer votre situation durablement.

Comment éviter ce piège :

• Établissez des règles d’allocation préalables pour toute augmentation de revenus
  
  
• Maintenez un style de vie inférieur de vos moyens actuels
  
  
• Ajustez automatiquement grâce à la méthode : se payer en premier
  
  
• Différenciez clairement vos besoins de vos envies lors de chaque décision financière

Lorsque vos dépenses augmentent moins vite que vos revenus, votre taux d’épargne augmente. En augmentant celui-ci, vous disposez d’argent à investir. Cet argent générera lui même des revenus qui pourront être réinvestis et vous permettre de vous enrichir durablement.

Le taux d’épargne n’est donc pas qu’un chiffre, bien au delà, c’est un indicateur clé de succès.

Transformer votre épargne en richesse durable

Le taux d’épargne est clé, cependant, laisser cet argent dormir sur un compte courant est complétement contre productif.

Pour améliorer votre situation à la fois financière et personnelle durablement, il est nécessaire d’adopter une stratégie d’investissement adaptée.

L’importance d’une stratégie d’investissement adaptée

Épargner n’est que la première étape. Pour que votre argent travaille efficacement, il faut suivre quelques principes clés.

Constituez d’abord un fonds d’urgence équivalent à 3-6 mois de dépenses sur un support liquide et sans risque

Ce fonds de sécurité doit précéder tout investissement, c’est votre priorité numéro 1

Il permet de faire face aux imprévus de ce type :

Développez une allocation d’actifs cohérente avec votre horizon d’investissement et tolérance au risque

Chaque personne est différente, que ce soit au niveau de l’horizon de placement, des objectifs, de la situation, de l’aversion au risque, et bien d’autres critères.

Ces différences impliquent que nous n’allons pas tous répartir notre argent dans les mêmes classes d’actifs (actions, immobilier, liquidités..), qui seront plus ou moins adaptés selon nos spécificités, c’est le principe de l’allocation d’actifs.

Privilégiez les supports fiscalement optimisés : PEA, Assurance-vie, PER..

En France, la fiscalité est assez lourde et punitive, cependant, il existe de très bonnes niches pour diminuer légalement son l’imposition, ne les négligez pas.

Adoptez une approche passive et diversifiée via des ETF à faibles frais pour le cœur de portefeuille (si adapté à votre situation)

Je vous conseille la méthode DCA qui convient à la majorité des investisseurs et permet d’investir chaque mois de manière passive.

Automatisez vos investissements par des versements programmés pour vous faciliter la tâche.

Au-delà de l’épargne financière : investir dans votre capital humain

L’augmentation de vos compétences et capacités représente souvent le meilleur placement :

Au lieu de dépenser la majorité de votre argent pour du court-terme, vous pouvez l’utiliser pour vous former, améliore votre santé, votre productivité et votre vie sur le long terme.

• Formation continue dans votre domaine professionnel et en gestion financière
  
  
• Développement d’une activité secondaire compatible avec vos compétences
  
  
  
• Maintien d’une bonne santé physique et mentale – un investissement aux rendements multiples et durables

Conclusion : Le taux d’épargne comme philosophie de vie

Augmenter son taux d’épargne va bien au-delà d’une simple optimisation financière.

Cette démarche implique une réflexion profonde sur vos valeurs, vos priorités et votre conception du succès et du bonheur.

En choisissant consciemment d’épargner davantage, vous optez pour une forme de liberté progressive, celle de pouvoir faire des choix dictés par vos aspirations plutôt que par la nécessité financière immédiate.

Vous construisez votre résilience face aux aléas économiques grâce à la création d’un patrimoine durable tout en réduisant votre empreinte environnementale.

Commencez aujourd’hui par une action simple : calculez précisément votre taux d’épargne actuel et fixez vous un objectif réaliste d’amélioration pour les six prochains mois.

Ce premier pas pourrait bien être le début d’une transformation profonde de votre rapport à l’argent et de votre trajectoire financière.

Vous avez le pouvoir de changer les choses, libre à vous d’en profiter !