Bien gérer son budget : 7 étapes essentielles

La gestion de budget est une compétence essentielle pour prendre le contrôle de ses finances, épargner efficacement et atteindre ses objectifs financiers.

Tenir un budget mensuel vous permettant d’épargner chaque mois est la base qui vous permettra d’investir afin de faire fructifier cet argent plutôt que de le dépenser inutilement.

Pourtant, beaucoup de personnes peinent à gérer leur argent correctement, faute de méthode claire, ou simplement par manque de compréhension.

Dans cet article, nous allons voir les 7 étapes essentielles pour bien gérer votre budget et améliorer durablement votre situation financière.

1. Définissez vos objectifs financiers

Avant de commencer à gérer votre budget, il est crucial de savoir pourquoi vous le faites.

Ces objectifs doivent être liés à vos valeurs, à vos aspirations et à votre vision, qui reflète ce que vous souhaitez accomplir dans votre vie.


Fixez vous des objectifs clairs et précis, qui doivent être mesurables et avoir une temporalité.

Par exemple, voici deux objectifs qui, à premier abord semblent similaires, mais sont en réalité très différents

• ❌ « Je veux économiser de l’argent »
  => Cet objectif est trop vague et imprécis, il ne précise ni combien, ni comment, ni quand.
  

• ✅ « Je veux économiser 3 000 € en 12 mois en mettant de côté 250 € par mois en réduisant mes dépenses de sorties et en utilisant une application de suivi budgétaire.« 
  => Ici, l’objectif est clairement défini, mesurable, limité dans le temps et réaliste, ce qui en fait un objectif nettement meilleur que le premier.

Je vous assure qu’en notant ces objectifs sur une feuille papier ou sur un logiciel comme Notion, vous faites déjà un pas immense vers sa réalisation.

Par ailleurs, je vous encourage à lire à voix haute vos objectifs et les moyens que vous êtes prêts à mettre en œuvre pour y parvenir tous les jours, afin de les ancrer et de reprogrammer votre cerveau.

Pour ceux qui le souhaitent, voici d’autres exemples d’objectifs qui conviennent :

• Épargner pour un projet (voyage, achat immobilier, création d’entreprise…) → « Je vais épargner 5 000 € en 18 mois pour financer mon tour du monde, en mettant de côté 280 € par mois grâce à une réduction de mes dépenses de loisirs et un revenu complémentaire.« 
  

• Constituer une épargne de précaution → « Je vais constituer une épargne de précaution équivalente à 3 mois de mes dépenses courantes, soit 6 000 €, en 12 mois, en mettant en place un virement automatique de 500 € chaque mois sur mon livret d’épargne.« 
  

• Sortir des dettes → « Je vais rembourser mes 3 000 € de crédit à la consommation en 10 mois en augmentant mes revenus de 300 € par mois grâce à du freelance et en réduisant mes dépenses de 200 € mensuellement.« 
  

• Atteindre l’indépendance financière → « Je vais atteindre l’indépendance financière d’ici 15 ans en générant 5 000 € de revenus passifs mensuels via l’investissement immobilier et la bourse, en épargnant et en investissant au moins 1 500 € par mois.« 

Évidemment, ces exemples sont donnés à titre indicatif et vous devez définir vos propres objectifs qui vous correspondent.

Le minimum est que vous définissiez un objectif mesurable et limité dans le temps, les détails ensuite sont utiles, mais pas indispensables.

2. Analysez vos revenus et vos dépenses

Il faut l’admettre, la plus part d’entre nous n’ont même pas la moindre idée des flux d’argent (revenus et dépenses) qui entrent et sortent de leur compte chaque mois.

Pourtant, c’est l’étape déterminante qui va vous permettre de prendre conscience des domaines dans lesquels vous dépensez trop, et de mettre en place des actions concrètes afin de réduire vos dépenses et même d’augmenter vos revenus.

Pour épargner plus, vous avez deux leviers à optimiser :

• Les revenus : plus difficiles à augmenter que cela ne l’est de réduire vos dépenses, ils ont l’avantage de pouvoir croître à l’infini ou quasiment.

• Les dépenses : les réduire est essentiel et peut grandement changer votre vie sur le long terme, cependant, vous ne pouvez pas les réduire à l’infini.

Étape 1 : Identifiez vos revenus

Regroupez toutes les sources de revenus, qu’elles soient fixes ou variables :

• Salaire et primes
  
  
• Revenus passifs (loyers, dividendes, intérêts…)
  
  
• Allocations et aides
  
  
• Travaux freelances ou revenus secondaires (Business..)

Étape 2 : Listez vos dépenses

Je peux vous l’assurer, en creusant un peu, vous trouverez forcément des moyens de dépenser moins et d’optimiser votre budget.

Vous allez le voir, nous allons ici utiliser la différence entre dépense obligatoire et non essentielle, ce qui n’est pas la même chose que la méthode fixe ou variable.

Cette méthode est plus pertinente pour prioriser et optimiser vos dépenses.

L’idée est que vous regroupiez vos dépenses en deux grandes catégories :

Dépenses obligatoires :

=> Celles que vous ne pouvez pas éviter sans mettre en péril votre niveau de vie, elles sont dites « essentielles ».

• Logement : loyer, remboursement de prêt immobilier, charges de copropriété..
  

• Alimentation : courses de première nécessité, cantine..
  
  
• Charges d’énergie (électricité, eau, gaz)
  
  
• Assurances et frais bancaires : habitation, auto, santé, prévoyance..
  
  
• Abonnements essentiels : Internet ou forfait mobile
  
  
• Impôts et taxes : mensualisation de l’impôt sur le revenu, taxe d’habitation..
  
  
• Transport : Abonnement aux transports en commun..
  
  
• Crédits et dettes : remboursement de crédits à la consommation ou de prêts étudiants.
  
  
• Autres : selon votre situation
  
  

En bref, ce sont les « piliers » du budget car ces dépenses sont récurrentes, elles sont difficiles à réduire, mais cela est possible.

Malgré leur caractère obligatoire, elles ne sont pas forcément fixes.

Par exemple, le loyer est une dépense fixe et contrainte, tandis que l’alimentation est variable mais également contrainte.

Dépenses variables et occasionnelles :

=> Ce sont celles qui fluctuent en fonction de vos choix et de votre mode de vie, elles ne sont pas indispensables et liées à des envies ou des plaisirs :

• Loisirs et sorties (restaurants, cinéma, vacances, bars et soirées)
  
  
• Abonnements non essentiels : Netflix, Spotify..
  
  
• Shopping (vêtements, gadgets, décoration…)
  

• Bien être et santé : coiffeur, soins, consultations..
  
  
• Alcool / Tabac (à éviter au maximum)
  
  
• Cadeaux et évènements
  
  
• Autres : selon votre situation

Généralement, ce type de dépense peut être optimisé car on a tendance lorsqu’on y fait pas attention, à dépenser bien plus que ce que l’on devrait.

Étape 3 : comparez vos revenus et vos dépenses

Faites simplement le calcul suivant :

revenus – dépenses


Si vous avez un excédent, vous pouvez l’affecter à l’épargne ou à un projet d’investissement, mais je suis certain que vous pouvez augmenter cet excédent.

Si vous êtes à l’équilibre, réfléchissez à des moyens de réduire vos dépenses pour vous dégager une marge de sécurité et commencer à investir.

Si vous êtes en déficit, il est crucial d’ajuster vos dépenses ou d’augmenter vos revenus pour éviter l’endettement et une situation très critique.

L’importance de distinguer un « besoin » et une « envie »

Pour bien gérer son budget, il est essentiel de différencier ce qui est nécessaire de ce qui est optionnel.

• Un besoin est une dépense essentielle à votre bien-être et votre survie (se loger, se nourrir, se déplacer pour travailler).
  
  
• Une envie est une dépense qui améliore votre confort, mais qui n’est pas indispensable (un restaurant, un vêtement de marque, un dernier modèle de smartphone..)
  
  
  

Avant chaque achat, demandez-vous : « Est-ce un besoin ou une simple envie ? » Cela vous aidera à éviter les dépenses impulsives et à prioriser vos ressources.

3. Établissez un budget réaliste

Grâce à la catégorisation ci-dessus, vous allez pouvoir définir un objectif de répartition de chaque catégorie.

Utilisez la règle du 50/30/20 comme point de départ pour votre budget :

• 50 % pour les dépenses obligatoires (logement, alimentation, transport).
  
  
• 30 % pour les dépenses variables (loisirs, sorties).
  
  
• 20 % pour l’épargne et l’investissement, qui correspond donc à la différence entre vos revenus et vos dépenses.

Tout le monde n’est pas en capacité d’épargner 20% de ses revenus, si c’est votre cas, commencez avec un 10%, voire moins si nécessaire

L’idée est de réduire au maximum les dépenses non essentielles, d’optimiser vos dépenses obligatoires afin d’avoir le taux d’épargne le plus élevé possible

Chaque pourcentage de gagné est de l’argent en plus de disponible pour accéder à votre liberté !

4. Suivez vos dépenses régulièrement

Pour optimiser votre budget, il faut prendre le temps d’étudier vos dépenses afin de comprendre les postes de dépenses trop importants, et de prendre conscience des problèmes.

Prenez l’habitude de noter vos dépenses chaque semaine ou chaque mois.


Vous pouvez utiliser des applications comme Bankin afin de centraliser vos dépenses de manière automatique.


Cependant, la meilleure méthode de gestion de budget reste à mon avis un fichier Excel, qui demande cependant quelques efforts pour rentrer les dépenses.

Cela vous permet de personnaliser les catégories et de visualiser clairement le poids de chaque dépense.

Vous aurez accès à l’historique de toutes vos transactions sur vos comptes en Banque, ce qui facilite la démarche.

5. Réduisez les dépenses inutiles

Optimiser votre budget passe par une réduction de vos dépenses.

Identifiez les postes de dépenses superflus qui peuvent être réduits.

N’hésitez pas à mettre le nez dedans, il est important d’admettre que certaines dépenses sont excessives, prenez en conscience et réduisez les en changeant d’état d’esprit

La mentalité à adopter : voir le monde différemment

Il ne s’agit pas simplement de couper des dépenses de manière arbitraire, mais plutôt de revoir vos habitudes et de prendre des décisions éclairées, alignées avec vos objectifs financiers. Voici quelques points clés de la mentalité à adopter :



Savoir ce qui est essentiel et superflu
Pour réduire les dépenses inutiles, il est important de distinguer ce qui est véritablement nécessaire de ce qui est superflu. Cela demande un travail de réflexion sur vos priorités.

Demandez-vous régulièrement :
Est-ce que j’en ai vraiment besoin ?
Est-ce que cet achat va m’apporter une valeur durable ou est-ce juste une envie compulsive ?

Apprenez à différencier les envies des besoins réels et à maîtriser vos impulsions d’achat.





Investir dans ce qui a de la valeur
Adopter une mentalité de consommation consciente implique aussi de chercher à investir dans des produits ou services qui auront un impact positif à long terme.
Par exemple, cela peut signifier dépenser un peu plus pour un produit durable ou de meilleure qualité qui vous évitera d’avoir à le remplacer fréquemment.





Faire preuve de patience et de planification
La patience est un élément clé. Souvent, les achats impulsifs sont motivés par des émotions instantanées. En attendant un peu avant de faire un achat (par exemple, une journée ou une semaine), vous pourrez mieux évaluer si l’achat est vraiment nécessaire ou si vous pouvez vous en passer.

Se libérer de la mentalité de consommation
Cela consiste à se détacher de l’idée selon laquelle accumuler toujours plus de biens et d’objets conduit nécessairement au bonheur ou à l’épanouissement.

La société de consommation nous pousse à acheter sans cesse, nous faisant croire que plus nous possédons, plus nous serons heureux. Pourtant, cette quête de possessions matérielles n’apporte qu’une satisfaction temporaire et freine notre liberté financière.

Plutôt que de succomber à la tentation des achats impulsifs, réorientez votre argent vers des investissements qui feront croître votre patrimoine et sont liés à vos véritables objectifs de vie.

Chaque euro dépensé doit être un euro qui vous rapproche de vos objectifs.

Se libérer de cette mentalité, c’est prendre le contrôle de vos finances, réduire vos dépenses inutiles et investir dans votre avenir. Vous vous donnez ainsi les moyens de bâtir une richesse durable et de vivre libre de toute contrainte financière.

Quelques idées pour économiser

• Supprimez les abonnements inutilisés.
  
  
• Cuisinez à la maison plutôt que de commander.
  
  
• Réduisez votre consommation d’énergie.

Si vous voulez plus d’astuces, nous avons rédigé un article : 10 astuces pour économiser de l’argent facilement.

6. Augmentez vos revenus

Jusqu’ici, nous nous sommes concentré sur le premier pilier du budget : les dépenses

Cependant, leur réduction est limitée, on ne peut pas non plus se priver de tout et certaines d’entre elles sont très difficiles à réduire

C’est pourquoi, afin d’améliorer votre budget et de maximiser votre épargne, le second pilier est l’augmentation de vos revenus.

Cela est plus difficile, demande plus de travail, mais c’est véritablement ce qui vous permettra de vous constituer un patrimoine en augmentant vos investissements mensuels.

Attention cependant, lorsque vos revenus augmentent, vos dépenses doivent stagner ou augmenter moins vite que vos revenus. Dans le cas contraire, cela ne servirait à rien puisque les revenus générés seraient de suite consommés

C’est malheureusement ce qui arrive à une grande majorité de personnes, qui augmentent leurs dépenses aussi vite, voire plus vite que leurs revenus, et n’améliorent ainsi pas leur situation.

En plus, l’augmentation des dépenses concerne généralement les dépenses non essentielles, résultant d’une mentalité axée sur les envies et plaisirs à court terme et une vision de l’argent comme simple moyen de consommation plutôt que comme un outil permettant d’atteindre des objectifs.

Voici quelques astuces pour augmenter vos revenus

• Demandez une augmentation ou cherchez un emploi mieux rémunéré.
  
  
• Développez des compétences stratégiques en vous formant
  
  
• Lancez une activité secondaire (freelance, vente en ligne, cours particuliers…).
  
  
• Investissez pour générer des revenus passifs (immobilier, bourse, crypto…).

7. Construisez une épargne de précaution

Même avec un budget bien géré, la vie est remplie de dépenses imprévues associées à des mauvaises surprises que l’on ne maitrise pas.

L’épargne de précaution est essentielle pour faire face à ces imprévus (réparations, maladie, perte d’emploi).

C’est pourquoi il est essentiel de constituer cette épargne avant d’envisager tout investissement.

Idéalement, visez l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses obligatoires sur un livret d’épargne accessible.

Conclusion

Bien gérer son budget demande de la discipline et de la rigueur, mais c’est une compétence clé pour sécuriser son avenir financier.

En suivant ces 10 étapes, vous prendrez le contrôle de vos finances et vous rapprocherez de vos objectifs. Commencez dès aujourd’hui : votre futur financier en dépend !