La vie n’est pas un long fleuve tranquille, elle nous réserve de nombreuses surprises, parfois de mauvaises, qui peuvent vite s’enchaîner et nous coûter cher.
Il est possible de prévoir les imprévus grâce à la constitution d’un fonds d’urgence, aussi appelé “matelas de sécurité” ou “épargne de précaution”.
Constituer un fonds d’urgence est une étape indispensable à la bonne gestion de ses finances personnelles. Quelle que soit votre situation, avoir ce matelas de sécurité est nécessaire.
Cet article vous explique pourquoi est ce qu’il est essentiel de constituer un matelas de sécurité et comment le mettre en place efficacement.
Sommaire
1. Qu'est ce qu'un fonds d'urgence?
Le fonds d’urgence, parfois appelé épargne de précaution, est une somme d’argent mise de côté dont le but est d’être disponible immédiatement pour répondre à des besoins financiers imprévus.
Contrairement à une épargne pour des projets ou des investissements, l’objectif principal d’un fonds d’urgence est de vous protéger des aléas de la vie quotidienne sans avoir à recourir à des crédits coûteux ou compromettre vos investissements
Concrètement, son but est de vous protéger des dépenses imprévues et d’assurer votre sécurité
À l’inverse d’autres placements qui peuvent servir à financer un projet ou à faire fructifier votre capital, son objectif principal est la disponibilité, celui-ci doit être accessible immédiatement et sans frais.
2. Pourquoi constituer un fonds d’urgence?
Faire face aux imprévus
La vie est pleine d’incertitudes et de surprises. Perte d’emploi, dépenses imprévues ou encore réparations urgentes, nous faisons tous face à ce type d’imprévus, or parfois ils peuvent s’enchaîner et s’avérer très coûteux.
Grâce à votre fonds d’urgence, vous pouvez faire face à ces dépenses imprévues sereinement sans avoir recours à l’endettement ni affecter vos investissements à long terme.
Éviter le stress financier
En ayant une épargne de précaution, vous réduisez voire supprimez le stress lié à la gestion des imprévus.
Il est important d’éviter ce mauvais stress qui est très néfaste et peut conduire à de mauvaises décisions financières.
Possédant une réserve d’urgence, vous serez plus serein ce qui aura un impact positif sur la gestion de vos finances personnelles et même sur votre vie en général.
Maintenir une stabilité financière
Avoir un fonds d’urgence assure une certaine stabilité financière en vous offrant une réserve de liquidités que vous pouvez utiliser en cas de besoin.
Cela vous permet de continuer à payer vos factures et à nourrir votre foyer sans avoir à vous endetter.
L’endettement lié à l’incapacité de couvrir ses dépenses est à éviter absolument et le fonds de secours est le meilleur moyen de le faire.
Maintenant que nous avons vu l’importance du fonds d’urgence, voyons comment le constituer efficacement.
3. Comment constituer un fonds d’urgence
Déterminez le montant nécessaire
Il est généralement recommandé de constituer un fonds de sécurité équivalent à 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Ces dépenses comprennent le logement, l’alimentation, les services publics, assurances et autres dépenses fixes essentielles.
Afin de déterminer le montant exact, vous devez établir un budget mensuel détaillé qui prend en compte toutes les dépenses nécessaires. En additionnant toutes ces dépenses vous obtenez un montant qui correspond à la somme mensuelle liée à toutes vos dépenses essentielles.
Pour vous aidez, il existe des applications qui permettent de recenser toutes vos dépenses, à l’image de Bankin
Vous multipliez ensuite ce montant par le nombre de mois que vous souhaitez couvrir afin d’obtenir le montant total de votre fonds d’urgence.
Par exemple, si vos charges fixes sont de 1100€ et que vous souhaitez un coussin financier couvrant 6 mois de dépenses, celui-ci sera de 6600€.
Le nombre de mois que vous souhaitez couvrir est purement personnel et dépend de votre situation, dans tous les cas, le montant alloué à celui-ci doit être suffisant pour que vous vous sentiez serein et en sécurité.
Si vous êtes quelqu’un de plutôt anxieux et prudent, n’hésitez pas à augmenter ce montant légèrement histoire de vous sentir plus tranquille, il vaut mieux trop que pas assez!
Attention toutefois à ne pas conserver trop d’argent dans votre fonds d’urgence, ce qui peut s’avérer contre productif, il faut trouver le bon compromis.
Ouvrez un Compte Séparé
Pour éviter la tentation de puiser dans votre fonds pour des dépenses non urgentes, ouvrez un compte d’épargne distinct.
Choisissez un compte avec un taux d’intérêt plutôt compétitif afin de ne pas laisser cet argent dormir, et une bonne accessibilité pour pouvoir retirer vos fonds en cas de besoin, comme le Livret A.
Pour éviter la tentation de puiser dans votre fonds d’urgence, fixez des règles strictes.
Nous vous conseillons d’ouvrir un compte dédié à votre épargne de sécurité séparément de vos comptes courants, que vous ne toucherez pas, sauf évidemment en cas de besoin.
Créer des comptes distincts permet une gestion simplifiée, claire et vous évite d’utiliser votre fonds d’urgence lorsque ce n’est pas nécessaire.
Établissez un Plan d’Épargne
Déterminez combien vous pouvez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif de fonds d’urgence. Automatisez vos virements vers le compte d’épargne dédié pour vous assurer que vous contribuez régulièrement, même si ce n’est qu’un petit montant.
Après avoir établi votre budget mensuel alloué aux dépenses nécessaires et fixes, déterminez un montant mensuel que vous pouvez épargner afin d’atteindre votre objectif de réserve.
Par exemple, si votre objectif est d’atteindre 3000€ et que vous pouvez épargner 250 euros mensuellement, il vous faudra 12 mois pour atteindre cet objectif.
L’idéal est d’automatiser vos virements vers le compte épargne dédié à votre fonds de sécurité afin de vous assurer que vous contribuez régulièrement et d’être sûr de le faire. Automatiser vous fait gagner du temps et permet d’éviter les tentations comme le fait d’utiliser cet argent pour des dépenses non essentielles.
Reconstituez le Régulièrement
Si vous devez utiliser une partie de votre fonds d’urgence, assurez vous de le reconstituer dès que possible.
Continuez à alimenter ce fonds pour qu’il soit toujours prêt à couvrir les imprévus futurs.
Réévaluez votre fonds d’urgence régulièrement
À mesure que votre situation financière évolue, il peut être nécessaire de réévaluer le montant de votre fonds d’urgence et de l’ajuster pour conserver en cohérence.
Si vous avez une augmentation de salaire, changez de mode de vie, de lieu d’habitation, il peut être nécessaire de modifier le montant de celui-ci.
C’est pourquoi vous devez le réévaluer régulièrement afin qu’il reste adapté à votre situation actuelle.
Par exemple, si vous allez vivre dans un pays ou la vie est moins chère et que vos dépenses essentielles fixes diminuent par deux, admettons de 1000€ à 500€ par mois, il peut être judicieux de diminuer sa constitution.
4. Les erreurs à éviter
Sous estimer le montant nécessaire
Ne sous estimez pas l’importance du fonds d’urgence et le montant nécessaire.
Assurez vous de couvrir toutes vos dépenses essentielles.
Afin d’éviter les surprises, nous vous conseillons de faire preuve de prudence en constituant un fonds d’urgence légèrement supérieur à la somme que vous aurez calculée.
Par exemple, si vous estimez avoir 950€ de charges fixes mensuelles, constituez votre fonds avec des charges fixes de 1100€.
N’allez pas au-delà, il est nécessaire de trouver un juste milieu et laisser trop d’argent sur des comptes sécurisés à faible rémunération serait improductif.
Seulement, il vaut mieux en avoir un peu trop et être sûr de ne pas devoir s’endetter ou compromettre ses investissements plutôt que le contraire.
Mélanger le Fonds d’Urgence avec d’autres Épargnes
Ne mélangez pas votre fonds d’urgence avec des économies destinées à des objectifs spécifiques, comme un voyage ou un achat important. Gardez le séparément pour qu’il soit disponible en cas de besoin.
Utiliser le matelas de sécurité pour des Dépenses Non Essentielles
Un matelas de sécurité doit être réservé aux imprévus coûteux et nécessaires. Évitez de l’utiliser pour des dépenses non urgentes ou des achats impulsifs.
Quand je parle de dépenses essentielles, en voilà une parfaite illustration, dans ce cas là, les dégâts sont causés par la nature et sont imprévisibles.
Si vous voulez être sur d’éviter les achats impulsifs, il existe une technique qui consiste à reporter vos achats de 7 jours lorsque vous voulez quelque chose, ce qui permet de réfléchir et souvent de se rendre compte qu’on en a pas vraiment envie ni besoin.
5. Où placer votre fonds d'urgence?
Il est fondamental de placer votre épargne de sécurité sur un support avec capital garanti et disponible à tout moment:
Comptes d’épargne à accès rapide : Un fonds d’urgence doit être liquide, donc il est préférable de le placer sur un compte d’épargne facilement accessible. Cela inclut des placements comme:
- Livret A : Faible rendement mais sécurisé et disponible.
- Compte d’épargne réglementé : Tel que le LDDS
Éviter les placements risqués : Les actions ou crypto-monnaies sont à exclure pour le fonds d’urgence car elles ne garantissent pas la stabilité du capital à court terme.
-> Compter sur les intérêts n’est pas l’objectif du fonds d’urgence. La priorité est la sécurité et la liquidité, même si les intérêts sont faibles.
Conclusion
Dans cet article nous avons vu que la constitution d’un fonds d’urgence est une étape fondamentale pour assurer votre sécurité financière.
En suivant les étapes de cet article, vous pouvez préparer votre avenir financier et vous créer un matelas confortable pour gérer les imprévus sans compromettre vos objectifs financiers à long terme.
Ce fonds de sécurité doit absolument être votre priorité et être constitué avant d’envisager tout investissement.
Une fois constitué, vous pourrez commencer à investir sereinement tout en vous offrant de la stabilité et de la sécurité.
À ce sujet, nous vous invitons à lire notre guide: comment investir simplement lorsqu’on débute
N’attendez pas que les imprévus vous prennent de court. Commencez dès aujourd’hui à mettre en place votre fonds d’urgence et prenez le contrôle de votre avenir financier.!
