Vous êtes nouveau dans le monde de l’investissement et vous ne savez pas par où commencer ?
Ce guide complet en 5 étapes est spécialement conçu pour vous aider à comprendre les bases de l’investissement et à poser des fondations solides.
Que vous souhaitiez investir en bourse, dans l’immobilier, ou diversifier vos placements, ce guide pour débutants vous offrira des conseils simples et pratiques pour bien démarrer.
Suivez ces étapes et commencez à faire fructifier votre capital dès aujourd’hui, même si vous n’avez aucune expérience préalable.
Sommaire
1. Pourquoi Investir
L'impact de l'inflation sur votre argent
Investir est souvent associé au risque, car la possibilité de gagner de l’argent implique un risque d’en perdre, et c’est ce qui freine de nombreuses personnes.
Pourtant, laisser son argent dormir sur son compte en banque équivaut à perdre de l’argent. Au fil du temps, cet argent se fait grignoter par l’inflation qui vous fait perdre du pouvoir d’achat de par une augmentation générale et durable des prix.
Cela signifie que conserver votre argent sur un compte à faible rémunération conduit en réalité à en perdre.
Prenons l’exemple d’une baguette de pain:
En 1992, avec, 100 € vous auriez pu acheter environ 48 kg de pain
32 ans plus tard, en 2024 ces mêmes 100 € vous permettent d’acheter seulement 25 kg de pain
Ce même argent vous permet d’acheter la moitié de ce que vous auriez pu acheter il y’a 32 ans, il a donc perdu de la valeur
Et ce phénomène de hausse des prix s’applique à quasiment tous les produits que vous achetez, ainsi, en conservant votre argent, vous perdez du pouvoir d’achat.
Finalement, le plus gros risque que vous pouvez prendre est de ne pas investir, car cela revient à être sur de perdre de l’argent. En investissant, vous risquez également d’en perdre mais pouvez aspirer à de très bons rendements avec une stratégie adéquate.
Avant d’investir, assurez vous d’avoir constitué un fonds d’urgence, équivalent à 3 à 6 mois de dépenses, pour couvrir vos besoins en cas d’imprévu. La constitution de ce fond de sécurité est primordiale et doit être réalisée avant d’envisager tout investissement.
Je vous renvoie à mon article sur L’importance de constituer un Fonds d’Urgence afin de pouvoir commencer à investir sereinement.
Le pouvoir des intérêts composés
Une fois ce fond constitué, il est important de commencer à investir le plus tôt possible, plus vous commencez tôt, mieux c’est.
En commençant tôt, vous profiterez pleinement de ce qu’ Albert Einstein nommait la 8ème merveille du monde, les intérêts composés. En réinvestissant vos gains, vous profitez d’un effet boule de neige qui peut considérablement augmenter la valeur de votre portefeuille au fil du temps. Plus tôt vous commencez, plus cet effet sera puissant.
La courbe en rouge montre clairement la puissance des intérêts composés qui permettent une croissance exponentielle du capital.
Avec 1000 € d’investissement initial et 200 € de versements mensuels, ce qui est accessible à bon nombre d’entre nous, et avec un rendement annuel moyen de 7%, vous aurez 30 ans plus tard 250000 €, contre seulement 75000 € avec des intérêts simples.
Évidemment, plus le montant investi, le rendement annuel et la durée d’investissement augmentent, plus les gains potentiels sont importants.
Par ailleurs, plus vous investissez tôt et avez un horizon de placement long, moins vous risquez de perdre. Sur le court terme le marché peut fluctuer à la baisse mais sur le long terme il a tendance à croître.
2. Les différents types d'investissements
Il existe différents types d’investissements qui ont tous des caractéristiques différentes, avec leurs avantages et leurs inconvénients:
Les Actions
Les actions représentent une part du capital d’une entreprise, en étant actionnaire, vous devenez alors propriétaire d’une partie de la société. Vous pourrez ainsi bénéficier des dividendes ainsi que de la croissance de la valeur de l’entreprise.
Avantages :
- Potentiel de rendements élevés en profitant de la croissance à long terme
- Achat et vente d’actions faciles sur le marché boursier dû à la liquidité de cet actif
Inconvénients :
- La valeur des actions peut fluctuer fortement
- Possibilité de perdre une partie ou la totalité du capital investi
Les Obligations
Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à une entreprise ou à un gouvernement, qui s’engage à vous rembourser le montant de ce prêt en plus d’intérêts réguliers.
Avantages :
- Moins risquées et moins volatiles que les actions
- Offrent des paiements d’intérêts réguliers et prévisibles
Inconvénients :
- Potentiel de gain moins élevé que les actions
Trackers ou ETF
Un ETF est un fond commun de placement qui permet d’investir dans un panier diversifié d’actifs, répartissant ainsi les risques. Ces outils sont parfaits pour les investisseurs débutants et sont simplement le meilleur moyen d’investir.
Ainsi, au lieu de mettre tout votre capital sur l’action Apple, grâce à un ETF qui suit l’indice MSCI World, vous vous diversifiez en étant exposés à plus de 85% de la capitalisation boursière mondiale au travers de plus de 1400 entreprises.
Avantages :
- Diversification et réduction du risque
- Frais peu élevés
- Se négocient en bourse comme les actions
Les ETF sont un produit d’investissement complet que je vous conseille d’utiliser dans vos investissements.
L'immobilier
Investir dans l’immobilier physique passe de l’achat d’une résidence principale à l’achat d’un ou plusieurs biens immobiliers afin de les louer pour générer des revenus ou les revendre à un prix supérieur et d’opérer une plus value.
Avantages :
- Les loyers mensuels peuvent offrir des revenus réguliers.
- La valeur du bien peut augmenter avec le temps.
- L’immobilier physique est un actif tangible, vous pouvez toucher, voir et utiliser ce bien c’est un bien matériel et concret. A l’inverse, les actions et obligations sont des actifs intangibles.
Inconvénients :
- Nécessite du temps et des efforts pour gérer la propriété et les locataires
- Parfois les réparations et travaux peuvent être plus coûteux que prévu
- Il est possible de connaître des périodes sans locataires, ce qui peut affecter les revenus
Il est également possible d’investir dans l’immobilier en achetant des parts au sein de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) afin de diversifier son portefeuille et de s’exposer à l’immobilier sans avoir à y passer trop de temps.
Les Crypto-monnaies
La crypto-monnaie est un type de monnaie numérique ou virtuelle qui utilise la cryptographie pour sécuriser les transactions et fonctionne sur une technologie décentralisée appelée blockchain.
Si vous aviez investi 500 € dans le bitcoin en 2015, vous auriez aujourd’hui plus de 30000 €
Avantages :
- Gains potentiels très élevés
- Possibilité d’échanger les crypto actifs n’importe quel jour de l’année à n’importe quelle heure
- Secteur offrant de nouvelles opportunités et potentiellement acteur de futurs changements majeurs
Inconvénients :
- La valeur de ces actifs peut varier très rapidement, par exemple le bitcoin a perdu 65% de sa valeur entre novembre 2021 et juin 2022
- La réglementation est encore incertaine et changeante
- Il existe de nombreuses fraudes, escroqueries et arnaques à éviter
Ne consacrez qu’une petite partie de votre portefeuille (jusqu’à 5%) aux crypto-monnaies, car elles sont très spéculatives et risquées. Assurez vous de bien comprendre les risques avant de vous lancer.
Les matières premières:
Les matières premières sont des matériaux naturels bruts qui sont extraits ou produits par la nature. Elles ont une valeur stratégique sur les marchés boursiers.
Investir dans des matières premières peut offrir une diversification précieuse pour un portefeuille et servir de couverture contre l’inflation.
Avantages :
- Les matières premières comme l’or et l’argent sont souvent considérées comme des valeurs refuges contre l’inflation. Lorsque les prix augmentent, la valeur des matières premières peut également croître, préservant ainsi le pouvoir d’achat.
- Les matières premières réagissent souvent différemment des actions et des obligations. En les ajoutant à votre portefeuille, vous pouvez réduire les fluctuations globales et améliorer vos rendements sur le long terme.
- Les matières premières sont indispensables à l’activité économique, ce qui peut influencer positivement leur valeur.
Inconvénients :
- Leur prix est soumis à une forte volatilité liée au contexte géopolitique, économique ou climatique.
Ces catégories couvrent les options les plus courantes, mais il existe également d’autres types d’actifs comme les produits dérivés ou les investissements alternatifs. Ces options sont plus complexes et nécessitent une connaissance approfondie. Il est important de continuer à explorer et à apprendre pour trouver les meilleurs investissements pour vos objectifs et votre profil.
3. Définir votre profil investisseur : La base de tout investissement
Déterminer son profil investisseur est une étape essentielle si vous souhaitez investir de manière efficace, sereine et conforme à vos objectifs.
Le profil investisseur est essentiel pour:
- Ajuster votre allocation d’actifs, c’est-à-dire la répartition entre chaque classe d’actifs (ceux que nous avons vu précédemment) conformément à vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon de placement.
- Avoir une stratégie cohérente, adaptée à votre situation personnelle et à vos projets
- éviter de prendre de mauvaises décisions compromettant l’atteinte de vos objectifs
Le profil investisseur est basé sur 4 critères:
- Tolérance au risque : votre capacité à supporter les fluctuations de valeur de vos investissements.
- Objectifs financiers : vos projets à court, moyen et long terme. Comme l’achat d’une maison, la préparation de la retraite, le financement des études de vos enfants, etc.
- Horizon de placement : la durée pendant laquelle vous pouvez laisser votre argent investi sans avoir besoin de le retirer (ce critère est très lié au précédent).
- Situation financière actuelle : vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine actuel.
L’allocation d’actifs varie considérablement d’une personne à l’autre et dépend de chacun, il n’y a pas de répartition universelle.
Par exemple, un père de famille de 60 ans souhaitant financer les études de ses filles dans 3 ans et assurer la transmission de son patrimoine optera pour une allocation beaucoup moins risquée qu’un jeune de 18 ans qui veut faire fructifier son capital et atteindre l’indépendance financière avec un horizon de placement bien plus élevé.
En fin de compte, l’argent n’est pas une fin en soi, mais un outil puissant qui peut vous aider à concrétiser vos rêves et à atteindre vos objectifs de vie. Investir vous permet de faire fructifier votre capital, mais il est essentiel de comprendre pourquoi vous investissez et comment cela s’aligne avec vos valeurs et aspirations, ce qui est possible en déterminant votre profil investisseur
Il convient de réviser votre profil investisseur qui peut évoluer au fil du temps et de réajuster vos investissements si nécessaire afin que votre allocation d’actifs corresponde toujours à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque, à votre horizon de placement, ainsi qu’à votre situation financière actuelle.
4. Les Principes fondamentaux de l'investissement
Lorsqu’on investit, il existe plusieurs règles d’or qu’il est essentiel de suivre afin de maximiser ses chances de succès et de minimiser les risques de pertes.
La diversification
- La diversification consiste à répartir vos investissements au sein de différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, matières premières, etc). Vous devez définir clairement combien de % vous allouez à chaque actif en tenant compte de votre profil investisseur.
- Ensuite, au sein de chaque d’actif, vous allez répartir vos investissements dans différents secteurs et zones géographiques. En diversifiant votre portefeuille vous réduisez l’impact potentiel d’une crise qui touche un secteur ou une zone géographique particulière. Les ETF comme le MSCI World sont idéals pour se diversifier.
- Évidemment, cette répartition ne doit pas être fixe et évolue à mesure que votre situation évolue
La gestion des risques
Elle est cruciale pour protéger votre capital. Si vous avez une faible tolérance au risque et un portefeuille très risqué et volatil, vous risquez d’être anxieux en périodes de baisse et potentiellement de céder sous la panique.
A l’inverse, si vous êtes prêts à accepter plus de fluctuations pour aspirer à de meilleurs rendements, il est pertinent d’investir dans des actifs plus risqués.
Chaque type d’investissement comporte son propre niveau de risque.
Les actions, par exemple, sont généralement plus volatiles que les obligations, mais elles offrent aussi un potentiel de rendement plus élevé.
L’immobilier peut fournir des revenus réguliers et une appréciation du capital, mais il nécessite également un engagement important en termes de temps et de gestion.
Les crypto-monnaies sont extrêmement volatiles et spéculatives, mais elles offrent aussi la possibilité de gains substantiels. Évaluer ces risques vous permet de prendre des décisions éclairées qui correspondent à votre profil d’investisseur.
Mon conseil est de ne pas commencer trop risqué, car on a souvent tendance à surestimer notre tolérance au risque, surtout au début, alors allez-y progressivement le temps de prendre vos marques et surtout, diversifiez vous.
Une Vision long terme
L’investissement à long terme consiste à adopter une stratégie où vous restez investi sur une période prolongée, généralement plusieurs années ou décennies.
Cette approche vous permet de tirer parti de la croissance des marchés financiers, de l’effet des intérêts composés, et de compenser les fluctuations à court terme.
Adopter une perspective à long terme vous aide à rester concentré sur vos objectifs et à éviter les pièges de la spéculation à court terme, qui peut conduire à des décisions impulsives et à des pertes potentielles.
En vous diversifiant et en adoptant une perspective long terme, vous maximisez vos chances de succès dans l’investissement êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.
5. Commencer à investir étapes par étapes
Après avoir défini votre profil investisseur, fait le point sur votre situation et vos objectifs, voici un guide d’étapes concrètes à appliquer afin de commencer à faire fructifier son argent sereinement
Créer votre allocation d’actifs
Après avoir établi votre profil investisseur, vous êtes en mesure de savoir si vous allez plutôt opter pour une allocation prudente ou agressive. On distingue généralement 5 grands profils de risque:
- Profil prudent ou sécuritaire
- Profil défensif
- Profil équilibré
- Profil dynamique
- Profil offensif
Chacun d’entre nous est unique est a une allocation d’actifs idéale différente, il est nécessaire que vous passiez du temps à définir votre allocation.
Evidemment, celle-ci n’est pas fixe, elle peut évoluer avec le temps mais est la base de vos investissements qui doivent se baser sur elle puisque c’est elle qui traduit vos objectifs et votre situation personnelle
Il existe de nombreux outils afin de constituer cette allocation , notamment Finary, qui vous permet de gérer tout votre patrimoine de manière centralisée et en temps réel et que je vous recommande.
Voici un exemple d’allocation d’actifs pour un profil équilibré.
Ce n’est pas un conseil un investissements, seulement une proposition qui vise à vous éclairer dans vos choix.
Ceci n’est qu’un exemple considérant que l’épargne de sécurité a été constituée, il n’y a pas d’allocation type idéale universelle, car celle-ci dépend de votre situation et de vos objectifs, et doit vous correspondre.
Choisissez vos plateformes d’investissements
Comparez les plateformes et choisissez celles qui vous conviennent le mieux afin de pouvoir commencer à investir.
Faites attention aux frais qui peuvent grandement affecter les performances à long terme s’ ils sont trop élevés.
Si vous résidez en France, n’hésitez pas à vous diriger vers des niches fiscales telles que le PEA ou l’Assurance Vie qui permettent de réduire les taxes.
Déterminer votre budget investissement
Fixez vous un montant à investir chaque mois selon votre situation et vos possibilités.
Il est primordial que vos investissements n’affectent pas votre capacité à payer vos factures ni la constitution de votre fond de sécurité.
N’investissez que ce que vous êtes prêts à perdre, ce que vous pouvez vous permettre de perdre sans que cela n’ait un impact sur votre vie.
N’hésitez pas à lire notre article: 10 astuces pour économiser de l’argent rapidement afin de maximiser votre montant disponible
Éducation et apprentissage
Continuez régulièrement à approfondir vos connaissances sur la gestion de vos finances personnelles.
Une éducation continue vous aidera à optimiser vos investissements, à faire des choix pertinents et à profiter d’opportunités auxquelles vous n’aurez sans doute pas pensé sans apprendre.
Surveiller et ajuster son portefeuille d'investissements:
Réévaluez régulièrement votre portefeuille et réajustez sa composition si nécessaire afin qu’il reste toujours aligné avec vos objectifs et votre situation personnelle.
Par régulièrement j’entends non pas chaque semaine mais plutôt une fois par trimestre, voire par semestre.
Lors de vos réévaluations, vérifiez si la stratégie a été respectée, demandez vous si celle ci est toujours en adéquation avec votre situation et vos objectifs et si il est nécessaire de la modifier, faites le afin qu’elle soit optimale pour vous.
Quoi que vous fassiez, n’oubliez pas de respecter les règles de base de l’investissement.
6. Les erreurs courantes à éviter
Voici quelques unes des erreurs les plus courantes qui sont à éviter lorsque vous commencer à investir votre argent.
Manque d’objectifs clairs:
Sans objectif, ou avec des objectifs imprécis, vous encourez le risque de prendre des décisions inefficaces et inadaptées.
Par exemple, si votre objectif est de “devenir riche”, il faut revoir cet objectif, car il manque de spécificité et de mesurabilité.
Un bon objectif devrait être plus précis comme “accumuler un capital de 100000€ en 10 ans afin d’acheter une maison” ou générer 1000€ par mois de revenus passifs d’ici 5 ans”. Ces objectifs sont non seulement plus atteignables, mais également plus clairs, précis et mesurables, ce qui vous permet de mettre en place des actions concrètes et des stratégies adaptées pour les atteindre.
De plus, l’argent ne doit pas être considéré comme une fin en soi, mais plutôt comme un moyen d’atteindre es objectifs, d’accomplir des choses qui nous tiennent à cœur.
Gagner de l’argent seulement pour avoir le plaisir d’en gagner n’est pas une bonne vision de la chose et vous conduira certainement à la prise de mauvaises décisions
Suivre aveuglément les tendances
Ne vous laissez pas influencer par la moindre information et ne suivez pas aveuglément les tendances du moment.
C’est le meilleur moyen de vous éloigner de votre stratégie et par l’occasion de vos objectifs, ce qui est la base de votre investissement.
Vous devez toujours prendre des décisions réfléchies et adéquates.
Négliger les frais
Les frais peuvent énormément affecter le rendement à long terme.
Optimiser ses frais est un moyen facile d’optimiser ses rendements.
C’est pourquoi vous devez prendre le soin de choisir les meilleures plateformes, ainsi que des enveloppes fiscales comme le PEA ou l’Assurance vie qui vous permettent de bénéficier d’avantages fiscaux.
Soyez également attentif aux frais de gestion, de transaction et aux autres coûts associés.
Les ETF sont par exemple un bon choix afin de bénéficier de faibles frais.
Pour le même placement qui vous a été présenté dans la partie des intérêts composés, des frais annuels de 2%, ce qui peut paraître intuitivement assez faible, vous font perdre à terme près de 75000€ , soit 42% de votre performance.
Vous pouvez constater cela sur les graphiques bleus, qui montrent clairement cette différence entre un investissement sans frais et avec des frais de 2%
À long terme, trop de frais vous font perdre énormément de croissance, prenez le temps d’optimiser vos frais d’investissement au fur et à mesure afin d’optimiser également vos rendements
Ce simulateur de frais conçu par l’autorité des marchés financiers nous permet de constater qu’il est crucial d’y porter attention et de les optimiser au maximum.
Si vous souhaitez faire cette simulation, rendez vous sur le simulateur de l’AMF
Ne pas diversifier vos placements
Je me répète mais DIVERSIFIEZ vous, en investissant dans différents actifs et au sein de chaque classe d’actif.
Une bonne diversification réduit les risques et rend votre portefeuille plus stable.
D’où la célèbre expression que vous avez certainement déjà tous vu ou entendu des dizaines de fois “ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier”.
Encore une fois, les ETF sont un excellent moyen de vous diversifier au sein de chaque classe d’actif.
Conclusion
Investir peut sembler complexe au début, mais en suivant les étapes décrites et en définissant des objectifs clairs, vous pouvez élaborer une stratégie d’investissement adaptée à vos besoins.
Prenez le temps d’effectuer toutes les étapes nécessaires et n’ ayez pas peur de vous lancer, il est normal que tout ne soit pas parfait dès le début, comme tout ce que l’on fait dans la vie.
N’oubliez pas que le plus gros risque que vous pouvez prendre est de ne pas en prendre, de laisser votre argent mourir vos objectifs s’éloigner et votre situation stagner.
Commencez par de petits investissements, diversifiez vos placements pour minimiser les risques, et ajustez régulièrement votre approche au fur et à mesure de vos apprentissages et des évolutions du marché.
Commencez dès maintenant votre aventure financière et atteignez vos objectifs!
